Hoeveel spaargeld heb je nodig om te rentenieren?

Droom je ervan om te leven van je spaargeld en nooit meer te hoeven werken? Rentenieren, oftewel leven van de rente of het rendement op je vermogen, is voor velen een aantrekkelijk vooruitzicht. Nu de spaarrentes stijgen, wordt dit steeds relevanter. In dit artikel ontdek je wat rentenieren precies inhoudt, hoeveel geld je nodig hebt om ervan te kunnen leven en welke spaarrekeningen de hoogste rente bieden.

Wat is rentenieren?

Rentenieren betekent dat je kunt leven van de opbrengst van je vermogen, zonder dat je hoeft te werken. Dit kan via spaarrente, dividend uit beleggingen of huurinkomsten uit vastgoed. In de kern draait rentenieren om financiële onafhankelijkheid: je hebt voldoende passief inkomen om je uitgaven te dekken en bent niet meer afhankelijk van een baan.

Hoe werkt rentenieren in de prakrijk?

Het concept van rentenieren is eenvoudig, maar de uitvoering vereist een goed plan. Je hebt een bepaald kapitaal nodig dat voldoende rendement oplevert om je levensstijl te financieren. Hoe je dat rendement genereert, bepaalt of je daadwerkelijk van je vermogen kunt leven zonder het op te maken.

Hier zijn enkele manieren om te rentenieren:

1. Leven van rente op spaargeld: Dit is de veiligste methode, maar in een lage-renteomgeving is het lastig om hiervan te leven.
2. Leven van rendement op beleggingen: Veel mensen investeren in aandelen, obligaties of ETF’s om een hoger rendement te behalen dan op een spaarrekening. Dit brengt echter risico’s met zich mee.
3. Leven van passieve inkomstenbronnen: Denk aan huurinkomsten uit vastgoed, dividend uit aandelen of royalty’s uit intellectueel eigendom. Deze inkomsten zijn vaak stabieler dan rente of beleggingsrendement, maar vereisen meer beheer.
4. Combinatie van meerdere inkomstenbronnen: De meeste mensen die rentenieren, combineren verschillende inkomstenbronnen om risico’s te spreiden. Bijvoorbeeld een deel op een spaarrekening voor zekerheid, een deel in vastgoed voor huurinkomsten en een deel in aandelen voor lange termijn groei.

Om succesvol te rentenieren, moet je niet alleen kijken naar de hoogte van je vermogen, maar ook naar hoe je dit vermogen beheert. Belastingen, inflatie en onvoorziene kosten spelen een grote rol bij de vraag of rentenieren duurzaam is.

Hoeveel spaargeld heb je nodig om van rente te leven?

Dit is de grote vraag. Het antwoord hangt af van drie factoren:

1. Je maandelijkse uitgaven: Hoeveel heb je nodig om comfortabel te leven?
2. De rente of het rendement op je vermogen: Hoeveel levert je spaargeld of beleggingen op?
3. Inflatie en belastingen: Wat blijft er netto over?

Vuistregel: de 4%-regel

Een veelgebruikte vuistregel in de beleggingswereld is de 4%-regel. Deze stelt dat je jaarlijks 4% van je vermogen kunt opnemen zonder dat het uitgeput raakt. Voor spaargeld is deze regel minder relevant, omdat de spaarrente meestal lager is.

Met de huidige spaarrente van 2,67% (bij bunq Free Savings en bunq Easy Savings) moeten we anders rekenen.

> Wil je de hoogste rente zonder beperkingen? Open hier een bunq Free Savings rekening

Hoeveel kapitaal heb je nodig?

Bunq Free Savings en bunq Easy Savings bieden op dit moment de hoogste rente in Nederland: 2,67%. Laten we berekenen hoeveel spaargeld je nodig hebt om verschillende levensstijlen te bekostigen:

Maandelijks inkomen	Benodigd vermogen bij 2,67% rente
€1.500	€673.000
€2.500	€1,12 miljoen
€3.500	€1,57 miljoen
€5.000	€2,24 miljoen

Dit laat zien dat je voor een comfortabel leven een aanzienlijk vermogen nodig hebt. Wil je bijvoorbeeld €3.500 per maand besteden, dan heb je ongeveer €1,57 miljoen nodig bij een spaarrente van 2,67%.

Wat als de rente daalt of stijgt?

• Hogere rente → Je hebt minder spaargeld nodig om hetzelfde inkomen te genereren.
• Lagere rente → Je hebt meer kapitaal nodig of je moet je uitgaven verlagen.

Daarnaast spelen inflatie en belastingen een grote rol. Een rente van 2,67% klinkt aantrekkelijk, maar als de inflatie 2% is en je vermogensbelasting moet betalen, blijft er netto minder over.

Wil je écht zorgeloos rentenieren? Dan is het niet alleen belangrijk om een hoog genoeg vermogen op te bouwen, maar ook om flexibel te blijven in je uitgaven en de manier waarop je je vermogen inzet.

De impact van inflatie en belastingen op rentenieren

Veel mensen denken dat als ze 3% rente ontvangen op hun spaargeld, ze ook daadwerkelijk 3% verdienen. Dat klinkt logisch, maar in de praktijk werkt het anders. Inflatie en belastingen kunnen een flinke hap nemen uit je werkelijke rendement, waardoor je minder overhoudt dan je denkt.

1. Inflatie: De stille geldvreter

Inflatie betekent dat prijzen elk jaar stijgen, waardoor je geld in waarde daalt. Stel dat de inflatie gemiddeld 2% per jaar is. Dat betekent dat iets wat nu €1.000 kost, over 10 jaar €1.219 kost. Je spaargeld moet dus minstens met dat percentage meegroeien om dezelfde koopkracht te behouden.

Heb je bijvoorbeeld €1.000.000 en krijg je 2,67% rente (€26.700 per jaar), dan lijkt dat een mooi rendement. Maar bij een inflatie van 2% verlies je jaarlijks €20.000 aan koopkracht. Je reële winst is dan nog maar €6.700 per jaar, en dat is exclusief belastingen.

2. Vermogensbelasting: Een extra aftrekpost

In Nederland betaal je vermogensbelasting over spaargeld boven een bepaalde drempel. Stel dat je €1.000.000 spaargeld hebt en 1,5% belasting betaalt, dan is dat €15.000 per jaar. Dit bedrag gaat rechtstreeks naar de Belastingdienst, waardoor je netto rendement verder daalt.

3. Wat blijft er écht over?

Laten we dit combineren in een voorbeeld:

• Startkapitaal: €1.000.000
• Bruto rente-inkomsten: €26.700 per jaar (bij 2,67% rente)
• Vermogensbelasting: -€15.000
• Inflatieverlies: -€20.000
• Reëel overgebleven inkomen: -€8.300 per jaar

Ja, je leest het goed: als je alleen van spaarrente zou leven en al je geld op een spaarrekening laat staan, dan daalt je koopkracht elk jaar. Dit laat zien hoe belangrijk het is om slim te plannen en te kiezen voor de hoogste spaarrente.

Kan je rentenieren met €500.000 of €1.000.000?

Een veelgestelde vraag is: “Hoe lang kun je leven van 1 miljoen?” of “Kan ik rentenieren met €500.000?” Het korte antwoord? Dat hangt af van je levensstijl, spaarrente en maandelijkse uitgaven.

Rentenieren met €500.000: Mogelijk, maar beperkt

Bij een spaarrente van 2,67% (bunq Free Savings en bunq Easy Savings) levert €500.000 jaarlijks €13.350 op, oftewel €1.112 per maand.

Dit is voldoende als je zuinig leeft in een land met lage kosten, zoals Thailand of Portugal. Maar in Nederland? Dan is dit waarschijnlijk niet genoeg om comfortabel te rentenieren zonder extra inkomsten.

Als je hogere uitgaven hebt, moet je:

1. Je spaargeld aanspreken (waardoor het slinkt), of
2. Aanvullende inkomsten genereren, bijvoorbeeld via beleggen of vastgoed.

Rentenieren met €1.000.000: Realistisch, maar met beperkingen

Met €1.000.000 op een spaarrekening met 2,67% rente, krijg je jaarlijks €26.700 bruto, oftewel €2.225 per maand.

Dit lijkt redelijk, maar na belastingen en inflatie blijft er veel minder over.

Heb je een huis zonder hypotheek en weinig vaste lasten? Dan zou dit kunnen volstaan. Maar als je hoge kosten hebt of in de toekomst grotere uitgaven verwacht, dan is het slim om je strategie goed te bepalen.

De beste spaarrekeningen om van rente te leven

Wil je stoppen met werken en rentenieren, dan telt elke procent rente. Hoe hoger de rente, hoe minder spaargeld je nodig hebt. Daarom is het cruciaal om niet zomaar je geld op een standaard spaarrekening te laten staan, maar de hoogste spaarrente te kiezen.

Momenteel bieden bunq Free Savings en bunq Easy Savings de hoogste spaarrente in Nederland: 2,67%. Een alternatief is de Klarna Flex Rekening met 2,50% rente.

bunq Free Savings (2,67%)

Met bunq Free Savings profiteer je van de hoogste rente in Nederland zonder vaste looptijd of ingewikkelde voorwaarden. Je geld blijft vrij opneembaar, en je ontvangt wekelijks rente over je saldo. Dit is ideaal voor mensen die flexibel willen blijven en tegelijkertijd een hoog rendement willen behalen.

• Rente: 2,67% (de hoogste in Nederland)
• Opneembaarheid: Dagelijks, geen beperkingen
• Depositogarantie: Ja, tot €100.000 (Nederlandse depositogarantiestelsel)
• Voor wie? Mensen die maximale rente willen zonder vast te zitten

> Wil je de hoogste rente zonder beperkingen? Open hier een bunq Free Savings rekening

Klarna Flex Rekening (2,50%)

Klarna staat bekend om zijn betaaloplossingen, maar biedt ook een spaarrekening met 2,50% rente. Dit is lager dan bunq, maar nog steeds aanzienlijk hoger dan de traditionele banken in Nederland. De Klarna Flex Rekening vereist geen minimale stortingen of maandelijkse kosten. Je geld is altijd beschikbaar, zonder vaste looptijden of opnamekosten.

• Rente: 2,50%
• Opneembaarheid: Altijd vrij opneembaar
• Depositogarantie: Ja, tot €100.000 door Zweedse depositogarantie
• Voor wie? Mensen die geen rekening bij bunq willen openen, maar toch een hoge rente willen

> Wil je sparen met een hoge rente zonder vaste looptijd? Open hier een Klarna Flex rekening

Vergelijking: Welke spaarrekening past bij jou?

Bank	Rente (%)	Opneembaarheid	Depositogarantie	Waarom kiezen?
bunq Free Savings	2,67%	Direct	Ja, tot €100.000	Hoogste rente, wekelijks uitbetaald
Klarna Flex	2,50%	Direct	Ja, tot €100.000	Geen minimale stortingen, maandelijkse kosten of opnamekosten
Santander	2,50%	Direct	Ja, tot €100.000	Dagelijks opneembaar, geen kosten en tot 6 rekeningen per persoon
Bigbank Flexibel	2,50%	Direct	Ja, tot €100.000	Kosteloos storten en opnemen
Openbank Welkom	2,50%	Direct	Ja, tot €100.000	2,75% spaarrente over de eerste 6 maanden
TF Bank Spaarrekening	2,50%	Direct	Ja, tot €100.000	Sparen vanaf €1 met rente-op-rente

> Wil je maximaal profiteren van je spaargeld? Vergelijk en open een rekening met de hoogste rente!

Conclusie: Is rentenieren van spaargeld haalbaar?

Wil je volledig rentenieren, dan hangt het benodigde vermogen af van je maandelijkse uitgaven en de rente die je ontvangt.

Met de huidige hoogste spaarrente van 2,67% heb je voor een bescheiden leven met €2.000 per maand ongeveer €900.000 nodig. Voor een comfortabel leven met €5.000 per maand is dat ruim €2,2 miljoen.

Maar let op: inflatie en belastingen verlagen je werkelijke rendement.

Eén ding is zeker: hoe hoger de spaarrente, hoe sneller je je doel bereikt.