Hoeveel aanvullend pensioen heb ik nodig? Bereken het zelf en bouw het slim op

Pensioen. Een woord dat vaak klinkt als iets voor later, maar dat je liever niet uitstelt tot het te laat is. Of je nu in loondienst werkt of als zzp’er, voor iedereen geldt: de kans is groot dat je pensioengat groter is dan je denkt. In dit artikel ontdek je hoeveel aanvullend pensioen je nodig hebt, hoe je dit zelf kunt opbouwen en hoe je fiscaal voordelig kunt sparen of beleggen om je pensioenopbouw te versterken.

Waarom aanvullend pensioen steeds belangrijker wordt

Vroeger konden we rekenen op een royale AOW en een goed pensioen via de werkgever. Tegenwoordig is dat anders. De AOW blijft bestaan, maar groeit nauwelijks mee met de stijgende kosten van levensonderhoud. Bovendien bouwt lang niet iedereen automatisch pensioen op via het werk. Denk aan mensen met flexibele contracten of aan zzp’ers zonder pensioenregeling.

Daarnaast leven we langer, reizen we vaker en blijven we actiever op latere leeftijd. Dat vraagt om financiële ruimte. Daarom is een aanvullend pensioen steeds belangrijker geworden. Het goede nieuws: er zijn veel manieren om zelf pensioen op te bouwen, zoals banksparen, pensioenbeleggen of het afsluiten van een lijfrenteverzekering.

Hoeveel aanvullend pensioen heb ik nodig om rond te komen?

Om te bepalen hoeveel aanvullend pensioen jij nodig hebt, moet je eerst inzicht krijgen in je verwachte maandelijkse uitgaven na je pensioen. Denk aan huur of hypotheek, boodschappen, zorgverzekering, vervoer, hobby’s en onvoorziene kosten.

Een veelgebruikte vuistregel is dat je ongeveer 70 tot 80 procent van je huidige netto inkomen nodig hebt om na je pensionering je levensstijl te behouden. Dit komt doordat sommige kosten wegvallen, zoals woon-werkverkeer en pensioenpremies, terwijl andere kosten juist toenemen, zoals zorg en vrije tijd.

🔍 Wat is een goed netto pensioeninkomen?

Hoeveel pensioen je nodig hebt, hangt af van je persoonlijke situatie en levensstijl. De meeste mensen kunnen goed rondkomen met 70% van hun laatstverdiende nettoloon. Verdien je nu bijvoorbeeld 3.000 euro netto per maand, dan heb je na pensionering zo’n 2.100 euro per maand nodig.

Een deel hiervan wordt opgevangen door de AOW. De rest moet je aanvullen via pensioenopbouw via je werkgever of door zelf aanvullend pensioen op te bouwen, bijvoorbeeld als zzp’er.

🧮 Voorbeeldberekening:

• Gewenst netto pensioen: €2.500
• AOW-uitkering: circa €1.350
• Benodigd aanvullend pensioen: €1.150 per maand

Voor veel mensen blijkt dat het pensioengat groter is dan ze vooraf denken.

Pensioengat berekenen: zo doe je dat

Je kunt je pensioengat eenvoudig berekenen door:

1. Te bepalen hoeveel pensioen je per maand nodig hebt na je pensionering.
2. In kaart te brengen hoeveel je ontvangt via de AOW en eventueel via pensioenopbouw via je werkgever.
3. Het verschil daartussen is je pensioengat.

Er zijn diverse pensioenberekening tools beschikbaar, zoals op mijnpensioenoverzicht.nl. Hiermee krijg je een helder beeld van je huidige en toekomstige pensioenopbouw. Je kunt ook een globale schatting maken:

Voorbeeld:

• Huidig netto inkomen: €3.500
• Gewenst pensioen: €2.500
• Verwachte AOW: €1.350
• Pensioen via werkgever: €600
• Pensioengat: €550 per maand

Dat betekent dat je zelf aanvullend pensioen moet opbouwen om dit verschil te overbruggen. Dit kun je doen via banksparen voor pensioen, pensioenbeleggen of met fiscaal vriendelijke pensioenproducten zoals een lijfrente.

📊 Hoe kan ik aanvullend pensioen opbouwen?

Wil je er zeker van zijn dat je straks voldoende pensioeninkomen hebt? Dan is het verstandig om zelf aanvullend pensioen op te bouwen. Dat geldt niet alleen voor zzp’ers en ondernemers, maar ook voor werknemers die tijdelijk geen pensioen opbouwen via hun werkgever of mensen met een pensioengat.

In Nederland zijn er meerdere manieren om aanvullend pensioen op te bouwen. De twee belangrijkste vormen zijn pensioenopbouw via de werkgever en zelf aanvullend pensioen opbouwen. Deze worden ook wel de tweede en derde pijler van het pensioenstelsel genoemd. Vooral de derde pijler is interessant, omdat je hierbij zelf bepaalt hoeveel, hoe lang en waarin je investeert.

Pensioenopbouw via de werkgever (tweede pijler)

Werk je in loondienst? Dan bouw je vaak automatisch pensioen op via je werkgever. Iedere maand draagt je werkgever premie af aan een pensioenfonds of verzekeraar. In veel gevallen betaal je hier ook zelf een klein deel aan mee.

Maar let op:

• Niet alle werkgevers bieden een pensioenregeling
• Sommige regelingen leveren een beperkt pensioen op
• Bij een carrièreswitch of parttime werk kun je snel een pensioengat oplopen

Het is slim om jaarlijks je Uniform Pensioenoverzicht (UPO) te bekijken en in te loggen op www.mijnpensioenoverzicht.nl. Zo zie je precies hoe je pensioenopbouw ervoor staat.

Zelf pensioen opbouwen (derde pijler)

Heb je geen pensioen via je werkgever of wil je extra aanvullend pensioen opbouwen? Dan kun je gebruikmaken van pensioenproducten in de derde pijler. Deze regelingen zijn bedoeld voor mensen die vrijwillig pensioen willen opbouwen met fiscaal voordeel.

Je hebt daarbij de keuze uit drie hoofdvormen.

1. Banksparen voor pensioen

Bij banksparen stort je regelmatig geld op een geblokkeerde spaarrekening. Je ontvangt een vaste rente en het bedrag komt pas vrij als je met pensioen gaat.

• Voordelen: Zekerheid en belastingvoordeel
• Nadelen: Minder rendement dan bij pensioenbeleggen

2. Pensioenbeleggen

Je investeert je inleg in beleggingsfondsen of ETF’s. De waarde van je beleggingen kan schommelen, maar op de lange termijn ligt het verwachte rendement meestal hoger dan bij sparen.

• Voordeel: Hoger potentieel rendement
• Nadelen: Meer risico, vooral op de korte termijn

3. Lijfrente via een verzekeraar

Bij een lijfrente zet je je inleg om in een maandelijkse uitkering vanaf je pensioenleeftijd. Deze uitkering kan levenslang of tijdelijk zijn.

• Voordelen: Gegarandeerde uitkering mogelijk
• Nadelen: Minder flexibel dan banksparen of beleggen

Goed om te weten: de inleg in lijfrente, banksparen of pensioenbeleggen is aftrekbaar van je belastbare inkomen in box 1, tot aan een bepaald fiscaal maximum. Daardoor betaal je nu minder belasting en stel je de belastingheffing uit tot na je pensioen, wanneer je vaak in een lagere belastingschaal valt.

Zelf sparen voor je pensioen: zo werkt het

Wie liever kiest voor veiligheid en stabiliteit, kan zelf sparen voor pensioen via banksparen. Je zet periodiek geld opzij op een geblokkeerde spaarrekening en ontvangt rente over je saldo. Het spaargeld komt pas beschikbaar op je pensioendatum.

Je kunt ook vrij sparen zonder belastingvoordeel. Dan heb je direct toegang tot je geld, maar mis je het fiscale voordeel van pensioenopbouw.

Beste spaarrekeningen voor pensioenopbouw

Wil je flexibel sparen en profiteren van een hoge rente? Dit zijn op dit moment de beste opties voor flexibel sparen voor pensioen:

Bunq Easy Savings

Wat Bunq onderscheidt, is de innovatieve app waarmee je eenvoudig automatische spaardoelen kunt instellen. Dit helpt je om gestructureerd te sparen zonder er veel omkijken naar te hebben. Bovendien is er geen minimale inleg, en kun je op elk moment geld storten of opnemen.

Naast gemak zet Bunq zich ook in voor duurzaamheid. Voor elke €100 die je via de bank uitgeeft, wordt er een boom geplant, wat een extra reden kan zijn om hier te sparen.

Kenmerken:

• 2,51% variabele rente
• Geen minimale inleg
• Volledige flexibiliteit
• Nederlandse depositogarantie tot 100.000 euro

> Open direct een Bunq Easy Savings rekening en ontvang 2,51 procent rente

Klarna Flex

Klarna biedt naast betaaloplossingen ook een uitstekende spaarrekening. Met Klarna Flex spaar je met een hoge rente én volledige vrijheid. Je spaargeld valt onder het Zweedse garantiestelsel.

Kenmerken:

• 2,50% variabele rente
• Direct opneembaar
• Geen kosten of voorwaarden
• Depositogarantie via Zweden tot 100.000 euro

> Start vandaag nog met flexibel sparen via Klarna Flex

Openbank Welkom

Openbank, onderdeel van Santander, biedt een aantrekkelijke welkomstactie met een hoge rente op nieuwe stortingen gedurende een bepaalde periode.

Kenmerken:

• 2,50% rente op nieuwe stortingen
• Volledig online te beheren
• Depositogarantie via Spanje tot 100.000 euro
• Na afloop geldt de standaard variabele rente

> Profiteer van de welkomstbonus van Openbank en spaar met hoge rente

Santander Spaarrekening

De spaarrekening van Santander biedt een stabiele rente zonder voorwaarden. Je kunt vrij inleggen en opnemen, met dekking via het Europese garantiestelsel.

Kenmerken:

• 2,50% rente
• Geen vaste looptijd of verplichtingen
• Spaargeld beschermd tot 100.000 euro
• Bekende en solide internationale bank

> Spaar met zekerheid en stabiliteit via Santander. Open nu een rekening!

Beste spaardeposito’s voor vaste rente

Wil je liever zekerheid en weet je dat je je spaargeld langere tijd niet nodig hebt? Dan is een spaardeposito met vaste rente een goede keuze. Je zet je geld vast voor een periode van bijvoorbeeld één of twee jaar en ontvangt een gegarandeerde rente.

Bank	Looptijd	Rente	Kenmerken
PayRay Bank	1 jaar	2,61%	Hoge rente, korte looptijd, Europese garantie	Open een spaardeposito!
SME Bank	1 jaar	2,60%	Stabiele voorwaarden, Europees gegarandeerd	Open een spaardeposito!
Nordax Bank	2 jaar	2,60%	Langere looptijd met hoogste rente momenteel	Open een spaardeposito!

❗Let op: deze banken vallen onder het Europese depositogarantiestelsel. Je spaargeld is tot 100.000 euro per bank en per persoon beschermd, ook als het geen Nederlandse banken zijn.

Pensioenbeleggen: slim investeren voor later

Sparen is veilig, maar levert op de lange termijn vaak te weinig op om een serieus aanvullend pensioen op te bouwen. Zeker als je later begint, is pensioenbeleggen een aantrekkelijke optie. Door slim te investeren in bijvoorbeeld ETF’s, kun je op lange termijn een veel hoger rendement behalen dan met een traditionele spaarrekening.

💡 Waarom pensioenbeleggen slim is

Bij pensioenbeleggen profiteer je van het effect van rendement op rendement. Doordat je opbrengsten opnieuw worden geïnvesteerd, groeit je vermogen steeds sneller. Vooral als je vroeg begint en regelmatig geld inlegt, bouw je op een efficiënte manier aanvullend pensioen op.

Voorbeeld:

Stel dat je 30 jaar lang elke maand 200 euro belegt met een gemiddeld rendement van 5 procent. Aan het eind van de looptijd heb je ruim 160.000 euro opgebouwd. Als je datzelfde bedrag zou sparen tegen 2,5 procent rente, blijft er minder dan 100.000 euro over. Het verschil is enorm.

Aanbevolen platforms voor pensioenbeleggen

Hieronder vind je een overzicht van populaire platforms die geschikt zijn om fiscaal vriendelijk aanvullend pensioen op te bouwen via beleggen.

Freedom24

• Bekend om hoge rente op obligatie-ETF’s
• Momenteel tot 6,84% rendement op conservatieve obligatiefondsen
• Toegang tot Europese en Amerikaanse aandelen, ETF’s en obligaties
• Gebruiksvriendelijke app en desktopomgeving
• Mogelijkheid voor automatische maandelijkse inleg

> Open een account bij Freedom24 en begin direct met pensioenbeleggen

DeGiro

• Platform met lage transactiekosten
• Groot aanbod van ETF’s, fondsen en aandelen
• Maandelijkse automatische investeringen mogelijk
• Geschikt voor beleggers die zelf hun strategie bepalen

> Bouw je pensioen op via DeGiro en kies zelf je beleggingsroute

Brand New Day
Bekend om laagdrempelig pensioenbeleggen binnen fiscale jaarruimte

• Pensioenbeleggen met belastingvoordeel binnen je jaarruimte
• Keuze uit verschillende risicoprofielen en indexfondsen
• Lage kosten: beheerkosten vanaf 0,15% + 0,34% fondskosten
• Automatische herbalancering van je beleggingsmix
• Geen transactiekosten bij maandelijkse inleg
• Nederlandse partij met AFM-vergunning en duidelijke communicatie
• Overzichtelijke app en online dashboard

> Open een account bij Brand New Day en begin direct met pensioenbeleggen

Bunq (Easy Investments)

• Koppeling met je Bunq spaarrekening
• Automatisch beleggen in duurzame fondsen
• Ideaal voor beginners
• Beperkter aanbod dan andere platforms

> Start vandaag nog met beleggen via Bunq Easy Investments

Is pensioenbeleggen iets voor jou?

Pensioenbeleggen is vooral interessant als je voldoet aan deze drie punten:

• Je bent bereid een klein risico te nemen voor een hoger rendement
• Je hebt nog minimaal tien jaar tot je pensioen
• Je wilt profiteren van belastingvoordelen via de derde pijler

Is het antwoord op deze vragen “ja”? Dan is dit hét moment om te beginnen. Start klein, maar begin vandaag.

> Vergelijk nu de beste platforms en bouw fiscaal voordelig aan je aanvullend pensioen

Hoeveel moet je sparen voor een aanvullend pensioen?

Laten we het concreet maken. Stel je wilt vanaf je pensioenleeftijd twintig jaar lang duizend euro per maand aan aanvullend pensioen ontvangen. Zonder rendement betekent dat een totaalbedrag van 240.000 euro.

Maar als je spaart of belegt met rendement, hoef je minder opzij te zetten. In de onderstaande tabel zie je wat je per maand moet sparen, afhankelijk van je startleeftijd en het verwachte rendement,

Startleeftijd	Doel: €1.000 per maand vanaf pensioen	Bij 2,5% rendement	Bij 5% rendement
30 jaar	€240.000 over 37 jaar	€310 per maand	€170 per maand
40 jaar	€240.000 over 27 jaar	€435 per maand	€275 per maand
50 jaar	€240.000 over 17 jaar	€720 per maand	€500 per maand

Wat betekent dit voor jou?

Als je nu 30 bent, kun je met 170 euro per maand voldoende aanvullend pensioen opbouwen. Begin je pas op je 50e? Dan moet je al snel 500 euro per maand inleggen om hetzelfde doel te halen.

De conclusie is duidelijk: vroeg beginnen loont. Zelfs kleine maandelijkse bedragen kunnen op lange termijn een groot verschil maken.

Veelgemaakte fouten bij pensioenopbouw (en hoe je ze voorkomt)

Veel mensen denken pas na over pensioen als het bijna zover is. Maar dan ben je vaak te laat om optimaal te profiteren van rendement en belastingvoordeel. Hieronder de meest gemaakte fouten, en hoe je ze voorkomt.

1. Te laat beginnen: Hoe eerder je begint, hoe minder je per maand hoeft te sparen of beleggen. Begin je op je dertigste? Dan kan 150 euro per maand al genoeg zijn. Start je pas op je vijftigste? Dan heb je veel meer nodig.
2. Geen gebruik maken van fiscale voordelen: Via banksparen of pensioenbeleggen in de derde pijler kun je profiteren van belastingaftrek. Veel mensen laten dit liggen. Zonde, want je betaalt nu minder belasting en je vermogen groeit belastingvrij.
3. Alles op een gewone spaarrekening zetten: Sparen is veilig, maar levert te weinig op om een goed aanvullend pensioen op te bouwen. Zeker bij een lage spaarrente en hoge inflatie daalt je koopkracht.
4. Geen inzicht hebben in je pensioenopbouw: Zonder te weten wat je hebt opgebouwd en wat je tekortkomt, kun je geen goed plan maken. Gebruik tools zoals mijnpensioenoverzicht.nl of vraag professioneel pensioenadvies.

Door op tijd te starten, regelmatig in te leggen en slimme keuzes te maken, voorkom je deze fouten en bouw je gestaag aan een zorgeloos pensioen.

Conclusie

Hoeveel aanvullend pensioen je nodig hebt, hangt af van je levensstijl, je AOW en je huidige pensioenopbouw. De meeste mensen hebben tussen de 500 en 1500 euro per maand extra nodig om comfortabel te kunnen leven na pensionering.

Wil jij dat ook bereiken? Begin dan vandaag nog. Zet geld opzij via een spaarrekening met hoge rente, of start met pensioenbeleggen voor meer rendement. Hoe eerder je begint, hoe makkelijker het wordt.